|
Автор test
|
|
11.11.2008 г. |
|
Стоимость межсуточного кредитования в долларах США понизилась по причине единогласного решения Центробанков по всему миру влить 247 млрд. долларов в финансовые рынки в попытке ослабить глобальный кредитный кризис. «(Кризис) уже возымел эффект на рынок межбанковского кредитования», - сообщил Ричард МакГуайр (Richard McGuire), специалист по стратегиям фиксированного дохода из Capital Markets. «Это улучшило, или сняло некоторое напряжение, связанное с нехваткой ликвидности». ФРС США, ЕЦБ и Банк Японии объединили усилия с Центробанками Швейцарии, Британии и Канады и других стран по вливанию средств в финансовую систему. Объемы межбанковского кредитования резко сократились на этой неделе на фоне коллапса Lehman Brothers Holdings Inc. и правительственного поглощения American International Group Inc. Разница между ставкой по казначейским векселям США и ставкой по евродолларам, или TED spread, увеличилась на 11 базовых пунктов, до 313 базовых пунктов. Этот уровень оказался выше 300-пунктного спреда, зафиксированного 20 октября 1987г. В тот день, названный «черным понедельником», произошел сокрушительный обвал акций по всему миру. Трехмесячная долларовая ставка, выросшая вчера до максимума с 1999г., поднялась сегодня еще на 14 пунктов, до 3,20% - максимум с января. |
|
Автор test
|
|
11.11.2008 г. |
|
Идея новогодних акций не чужда и банкам. Во время предновогодней лихорадки банки готовы во всю сражаться за новых клиентов. И вот, с первым днём зимы начинают появляться различные новогодние акции по кредитованию. Актуальность таких акций - очевидна, все покупают подарки к новому году, но как всегда бывает, денег на всё не хватает. Итак, банки учли все потребности клиентов, и предлагают получить желаемые по дарки по специальным кредитным акциям.
«Хоум Кредит» уже с 15 ноября запустил в торговых сетях акцию 20-0-8. По аналогии с 2008 годом. Параметры акции: 20% первоначальный взнос, 0% переплата, срок 8 месяцев. Данная акция распространяется на все товары кроме ноутбуков и мобильных телефонов. Действует акция – до конца января.
Банк Москвы объявил о снижении или отмене комиссии за выдачу кредита. Комиссия отменена для всех клиентов ипотечных брокеров и агентств недвижимости – партнеров банка. Для всех остальных клиентов комиссия за выдачу кредита стала фиксированной и составляет 350 долларов. Акция действует с 19 ноября 2007 года по 15 февраля 2008 года.
«Райффайзенбанк» проводит новогоднюю акцию по ипотечным кредитам «Иногда ноль – это много! Комиссия банка – 0%», в рамках которой все клиенты, оформившие заявку и предоставившие полный пакет документов на ипотечный кредит в период проведения акции, не оплачивают банку комиссию за предоставление кредита. Акция действует с 26 ноября 2007 года до 15 февраля 2008 года во всех регионах, где расположены отделения и филиалы «Райффайзенбанка».
Кроме того, в период с 1 декабря 2007 года по 15 февраля 2008 года «Райффайзенбанк» проводит специальную акцию «Деньги возвращаются» для держателей кредитных карт банка. Десяти победителям, совершившим наибольшее число покупок, «Райффайзенбанк» возместит сумму, потраченную на покупки. Сумма возмещения победителю на кредитную карту «Райффайзенбанка» составляет не более 5000 долларов. При этом новым клиентам, желающим открыть кредитную карту в период акции, будут начисляться дополнительные баллы.
Банк DeltaCredit снижает процентную ставку по ипотечным кредитам. Все обратившиеся и получившие ипотечный кредит до 31 декабря получат его по ставке минус 0,5%. Таким образом, минимальный порог по процентам составил 8%.
Банк «Союз» предлагает встретить Новый год с автомобилем, воспользовавшись программой «Выгодный новогодний кредит». Процентная ставка по кредиту в рублях – 10,9% годовых, максимальный размер кредита – 100% от стоимости автомобиля, максимальный срок кредита – 5 лет. Программа действует на новые автомобили иностранного производства у любого официального дилера.
Сейчас далеко не каждый банк решается на новогоднюю акцию. Зачастую бывает так, что крупные банки остаются в стороне от праздничного ажиотажа. Не испытывая недостатка в клиентах, они не видят смысла в излишней щедрости. Некоторое банки, например, сообщают, что существующие предложения и так хороши, и улучшать их уже некуда. Однако реализация спецпрограмм – довольно трудоемкий процесс, и для большинства банков это прежде всего имиджевый ход, а для клиента – приятный новогодний подарок. |
|
Автор test
|
|
11.11.2008 г. |
Пластиковая карта сегодня – это непременный атрибут цивилизованного человека. Особенно полезна она в поездках. Немаловажный момент – определиться, в какой валюте оформить кредитку.
Валютный микс
Выезжать за рубеж лучше с картой в иностранной валюте. Если вы приобретаете ее для путешествий, то лучше взять карту в валюте той страны, в которую вы выезжаете: для Европы – в евро, для США – в долларах. Существуют и мультивалютные карты.
«Мультивалютные карты основаны на принципе «несколько в одном», то есть несколько валютных счетов на одном пластике. И деньги за покупку списываются с карточного счета клиента в банке сразу в валюте той страны, где сделан платеж», - объясняет Екатерина Тутон, директор по внешним связям с общественностью «ДжиИ Мани Банка».
Но даже с рублевой картой вы сможете сделать покупки за рубежом, только придется заплатить комиссию за конвертацию. Владельцы мультивалютных карт конвертации могут избежать. «Мультивалютная карта больше всего подходит активным деловым людям, которые часто выезжают за рубеж, или тем, кто много путешествует. Основное преимущество этой карты – отсутствие потерь при конвертации валют при расчетах в разных странах», – подчеркивает Юлия Цесарева, начальник управления платежных карт банка «Финсервис».
Однако держатель мультивалютной карты должен постоянно помнить о наличии средств на счетах и пополнять их в нужной для расчетов валюте. «При расчете мультивалютной картой деньги списываются со счета в валюте операции, а если средств недостаточно, то происходит автоматическая конвертация с других счетов, привязанных к карте», – уточняет Юлия Цесарева.
Как отмечает эксперт, бесспорное удобство мультивалютной карты в том, что ее держателю нет необходимости заводить три карты для расчетов (в рублях, долларах США и евро). «В этом случае владелец карты экономит на оплате за годовое обслуживание карт», - говорит Юлия Цесарева. По словам Екатерины Тутон, «обычно мультивалютные карты обходятся дороже для клиента, ведь банк обслуживает не один счет, а несколько и готовит не одну выписку для клиента».
По свидетельству экспертов, востребованы мультивалютные карты на сегодняшний день у достаточно узкой категории населения. «Мультивалютные карты пользуются популярностью у людей, имеющих три счета в разных валютах, которыми они активно пользуются за рубежом, но это достаточно узкая категория населения, – отмечает Елена Дворовых, директор департамента платежных карт Промсвязьбанка. – Комиссии за конвертацию пластиковых карт сейчас минимальны, а получать выписки по трем счетам не очень удобно, поэтому многие предпочитают пользоваться одним счетом».
«Клиенту нужно следить за балансом по каждому счету, отслеживать свои транзакции, а это неудобно, - советует Екатерина Тутон. - Поэтому, выбирая карту, подумайте, нужна ли вам мультивалютная карта или подойдет обычная рублевая кредитная карта с льготным периодом кредитования – по ней тоже можно расплачиваться за рубежом. Словом, взвесьте, что удобнее – экономия на конвертации, но управление несколькими счетами или один счет с затратами на конвертацию».
Внедрение SEPA
На сегодняшний день многих держателей карт международных платежных систем (МПС) волнует перспектива создания единого европейского платежного пространства (SEPA, Single Euro Payment Area). В этот проект, направленный на организацию равноправия всех участников расчетов на территории его действия, входят 27 стран Евросоюза и четыре страны – участницы Европейской ассоциации свободной торговли.
По словам Сергея Варганова, начальника управления пластиковых карт РосЕвроБанка, волнения потребителей напрасны. «Единое пространство и создается как раз для упрощения процедуры международных расчетов, чтобы для клиента банка при проведении платежа не возникало различий между оплатой внутри страны и международным платежом, – рассказывает он. – Все расчеты на территории этого проекта будут проводиться в евро, независимо от того, какая валюта действует в той или иной стране».
Однако единого мнения о влиянии SEPA на российских держателей карт МПС среди экспертов нет. «Еще не определена структура технологического взаимодействия банков ЕС и платежных систем, а также не выстроены конкретные финансовые схемы, затрагивающие вопросы комиссии, – отвечает на вопрос «РБК.Кредит» Татьяна Лебедева, директор по развитию стандартных розничных операций банка «Траст». – Существует мнение, что с созданием SEPA возрастут комиссии за трансграничные платежи, а также возможны проблемы с приемом в европейских государствах карт, эмитированных вне зоны ЕС, что можно отнести к негативным моментам создания SEPA».
Однако в целом, по мнению Татьяны Лебедевой, от нового проекта можно ожидать положительного влияния на развитие карточного бизнеса: «Построение SEPA способствует созданию единой европейской платежной карточной системы как нового крупного игрока на рынке международных платежных систем, - считает г-жа Лебедева.- Данная конкуренция сможет в свою очередь повлиять на комиссии платежных систем в сторону их снижения. Кроме того, требования SEPA к должны подтолкнуть российские банки к скорейшему внедрению чиповых технологий – инструмента борьбы с мошеннической деятельностью». |
|
Автор test
|
|
11.11.2008 г. |
Спрос на автомобили у населения по-прежнему высок. Этому способствуют благоприятная экономическая ситуация и рост покупательской способности. Причем россияне с каждым годом приобретают все больше автомобилей престижных марок. Многие ведущие мировые автопроизводители оценивают российский рынок как один из приоритетных. Сегодня наряду с действующими заводами по производству и сборке автомобилей Ford, BMW, Renault, Hyundai планируются производство и сборка на территории России автомобилей Nissan, Toyota, Peugeot, Volkswagen и других известных автомобильных компаний.
Почти половина руководителей готовы потратить на добровольное медицинское страхование каждого сотрудника от 200 до 400 долларов в годСобытием этого года стал выход на российский рынок первого банка иностранного автопроизводителя "Тайота Банк". Подобные возможности рассматривают сегодня и другие западные игроки. По мнению экспертов, это будет способствовать усилению конкуренции и расширению предложений. Впрочем, уже сегодня банки предлагают для населения широкие возможности для приобретения авто, многие кредитные программы позволяют сделать покупку при минимуме собственных средств.
"За последние три года произошел качественный рост рынка, – считает директор управления кредитования частных клиентов Сбербанка России Надежда Никитенко. – В условиях обострившейся конкуренции банки были вынуждены не только идти по пути либерализации условий кредитования, но и внедрять новые банковские продукты, усовершенствовать схемы взаимодействия клиента, автосалона и банка. Помимо классических кредитных схем появились рассрочки, экспресс-кредиты, схемы обратного выкупа. Активнее стали использоваться различные маркетинговые решения".
Еще во второй половине прошлого года Сбербанк вывел на рынок новую кредитную программу, а в мае этого года он существенно снизил процентные ставки по автокредитам и при этом отказался от дифференциации ставок в зависимости от срока кредита.
"Сегодня Сбербанк предоставляет кредиты в рублях по ставкам от 9 до 11,5% годовых, в иностранной валюте – от 9 до 12% годовых", – уточняет Надежда Никитенко. В кредит можно приобрести как новый автомобиль, так и автомобиль с пробегом отечественного и зарубежного производства. "При этом банк не ограничивает клиента в выборе понравившегося автомобиля, не устанавливает требований к стоимости, пробегу, году выпуска автомобиля. Также Сбербанк предоставляет автокредиты при применении автосалоном системы trade-in, которая в последние годы стала достаточно востребованной", – уточнила Надежда Никитенко. Еще один важный момент – процентная ставка по автокредиту не зависит от размера собственных средств заемщика. При этом максимальная сумма кредита может составить до 100% цены приобретаемого автомобиля с учетом дополнительного оборудования.
С помощью кредитов наши соотечественники в основном покупают новые автомобили. Дело в том, что до недавнего времени банки не особенно охотно кредитовали покупку машин с пробегом. Однако спрос на подержанные иномарки и рост их продаж в автосалонах побуждают банки разрабатывать программы, специально заточенные на покупку бэушных машин. Как правило, размер таких кредитов – 10–15 тыс. долл. От классических программ они обычно отличаются повышенным первоначальным взносом и более высокими ставками минимум на 2–5%. За бэушную машину придется заплатить и большую страховку. Тарифы на каско для них выше, чем для новых машин. Нужно учесть, что многие банки ограничивают возраст подержанной машины пятью годами, при этом срок кредита входит в возраст машины. Если вы рассчитываете оформить кредит на два года, то придется искать иномарку не старше трех лет.
Как правило, большинство банков кредитует покупку подержанных авто иностранного производства. К отечественным машинам они относятся сдержанно: их трудно приравнять к ликвидному залогу, так что отечественное авто с пробегом лучше всего покупать с помощью потребительского кредита.
И еще один серьезный момент. Большинство банков выдают кредиты на покупку подержанного автомобиля только в автосалонах, с которыми работают. Однако сегодня уже есть банки, которые кредитуют и покупку на авторынке. Правда, делая свой выбор в пользу покупки с рук, стоит взвесить все за и против. Конечно, у авторынка есть свои плюсы – прежде всего это более широкий выбор моделей автомобилей и более низкие цены. Однако надо иметь в виду, что ставки по кредиту в этом случае выше, чем при покупке машины в автосалоне. Нужно учесть и возможные риски – ведь машины с авторынка (в отличие от авто из салона) не проходят тщательной проверки, можно нарваться на угнанный автомобиль или числящийся в розыске. Так что из соображений безопасности машину с пробегом эксперты советуют все-таки покупать в автосалоне, тем более что это выгодно делать через развивающиеся кредитные программы trade-in и buy-back. С такими программами сегодня работает все больше банков и автосалонов. |
|
Автор test
|
|
11.11.2008 г. |
Недавно я вносил очередной платеж по кредиту, взятому в Ситибанке. В соответствии с некоторыми особенностями профессии днем я сплю. А трапезничаю, пишу статьи и общаюсь ночью. Визиты в банки для меня тоже сподручнее совершать в лучших традициях гангстерских боевиков - под покровом тьмы. Благо повсеместное появление банкоматов с функцией cash-in (внесение наличных) это позволяет.
Правда, не всегда устраивает. Полночь. Офис банка. В комнате двое – я и банкомат. Видимо, в нем что-то разладилось и мой конверт с деньгами подлое устройство с противным чавканием зажевало. Что вы сделаете в подобной ситуации? Правильно, нагнетесь посмотреть, кто там такой умный. В этот момент над головой что-то щелкает и на экране появляется надпись: "если вы не забрали свою карту в течение 30 секунд, автомат автоматически блокирует вашу карту". Оглядываюсь в поисках служебного телефона. Есть труба. Поднимаю ее и слышу мелодичный голос автоответчика: "Для соединения со специалистом введите 16-значный номер вашей карты"… А для того, чтобы извлечь мою карту и посмотреть ее чертов номер, мне и нужен специалист…
В итоге пострадала урна. Больше врезать было некому. А через неделю мне позвонили из банка и предложили забрать спасенный "пластик". Заодно выяснилось, что эта история – отнюдь не попытка банка составить конкуренцию Михаилу Задорнову. "А что не так? – спросили меня в банке. – Номер карты надо помнить наизусть". Осмелюсь напомнить: у меня их восемь…
И это, судя по всему, не предел. По мнению аналитиков, рынок пластиковых карт в России находится еще на этапе становления. По итогам первой половины 2007 года в стране числится более 92 млн. банковских карт – менее одной на каждого жителя. В мире на каждого человека приходится в среднем более трех карт. Но, судя по темпам роста российского "карточного" рынка (с 2003 года он увеличился вчетверо), года через три мы догоним общемировой уровень.
Лидеры роста - Инвестсбербанк, у которого объемы эмитированных карт за год (с 1 июля 2006 года по 1 июля 2007 года) составили 533%, Альфа-банк (126,3%), ВТБ 24 (88,9%) и "Русский стандарт" (72,3%). Более скромный темп у Сбербанка, однако по количеству карт он держит пальму первенства, эмитировав почти четверть российского банковского "пластика" (20,14 млн. штук). А в целом в карточный бизнес вовлечены не только лидеры рынка, но и игроки второго и третьего эшелонов. По данным Центробанка эмиссию "пластика" осуществляют 727 из более чем 1100 российских банков – то есть практически все банки, занимающиеся розницей.
О победном шествии "пластика" говорят не только количественные показатели, но и расширение ареала его применения. По статистике, в первой половине года с использованием пластиковых карт совершено 758 млн транзакций на общую сумму 2,8 трлн рублей. За год частота использования россиянами карт растет примерно на треть, хотя наблюдатели отмечают, что карта еще не стала для россиян привычным средством "расплаты".
"Россияне, которые хотят повысить уровень безопасности своих средств, используют дебетовые карты, - отмечает Филипп Дельпаль, генеральный директор российской "дочки" Cetelem – подразделения банковской группы BNP Paribas. - При этом все еще небольшое количество клиентов непосредственно рассчитывается с помощью пластиковых карт, многие предпочитают снимать деньги с карт в банкоматах".
Тем не менее, говорит Дельпаль, российский рынок карт становится все более цивилизованным. Прежде всего - благодаря изменениям в отношении к этому продукту со стороны самих банков, которые делают возможности "картовладельцев" более комфортными - отменяют скрытые комиссии, увеличивают сроки действия карт и льготные периоды кредиток, расширяют список сервисов (таких как "мобильный банк", Интернет-банкинг) и сети банкоматов. Есть и встречное движение – в России практически не осталось супермаркетов, торговых центров и ресторанов, где нет возможности расплатиться "пластиком".
Рынок банковских карт неоднороден. В последнее время наибольшими темпами растет самый перспективный его сегмент - эмиссия кредитных карт. Например, по итогам прошлого года их количество увеличилось на 85%, в то время как дебетовых – лишь на 32%.
"Сегодня банки расширяют ряды обладателей пластиковых карт за счет двух основных источников - зарплатных проектов и потребительских кредитов с использованием пластиковой карты (кредитки), - говорит Эмиль Юсупов, шеф департамента розничных банковских продуктов Абсолют Банка. - Появление у клиента пластиковой карты по зарплатному проекту, как правило, не зависит от его желания или сознательного выбора. Это - решение работодателя. Владельцы таких карт начинают их использовать прежде всего как инструмент хранения и снятия наличных, но постепенно вовлекаются и в процесс осуществления платежей. А "протестировав" основные преимущества "пластика", многие обращаются в банк за предоставлением им кредитной карты. Эта специфика российского рынка пластиковых карт определяет основные тенденции его развития на ближайшую перспективу: банки заинтересованы в одновременном развитии как расчетных, так и кредитных карт и в дальнейшей популяризации услуги, которая становится все более привлекательной для потребителей".
Как отмечает Дельпаль, рынок карт в России изначально начинался с дебетовых продуктов, в то время как зарубежные рынки начинали с кредитов. Постепенно с ростом кредитной инициативы россиян доля дебетовых карт снижается.
Впрочем, дебетовый сегмент по-прежнему расценивается участниками рынка как весьма перспективный. Во-первых, государство, озабоченное проблемой "черной" обналички и отмывания сомнительных денег, судя по всему, готово стимулировать рынок безналичных платежей и в парламентских кулуарах уже лежит несколько законопроектов на сей счет. Во-вторых, самим банкам выгодно стимулировать в клиентах тягу к зарплатным проектам, себестоимость обслуживания которых ниже цены классических кассовых операций. К тому же в условиях затягивания поясов на мировом рынке межбанковских заимствований так называемые "остатки на счетах" (то есть деньги, которые остаются лежать на вашем текущем счете) начинают представлять для банков все больший интерес в качестве удобных оборотных средств.
Перспективы кредитных карт еще более масштабны. "Сегодняшняя принципиальная тенденция - "вытеснение" дорогих экспресс-кредитов более дешевыми кредитными картами, - отмечает Николай Корчагин, генеральный директор финансового супермаркета "Кредитмарт". – Да, уровень финансовой грамотности населения России еще низок и сдерживает "карточное" развитие, но он быстро растет. Многие начинают понимать, что экспресс-кредит с эффективной процентной ставкой порядка 50% годовых – далеко не идеальный способ покупок. Кредитная карта с более низкой процентной ставкой, обладающая льготным периодом оплаты и рядом других преимуществ подходит для этих целей куда лучше. Кроме того, кредитка может быть использована для реализации других задач – например, бронирование отелей или билетов, аренда автомобилей (в Европе за наличные авто не арендуются) и проч. Так что тенденция роста рынка кредитных карт будет не только сохраняться, но и усиливаться".
Ложки дегтя в бочке меда
Несмотря на впечатляющие темпы, "пластиковый" рынок сохраняет негативные черты, которые были присущи ему и ранее. Одна из них – уже упомянутая привычка россиян просто снимать с помощью карты деньги со счета То есть в многих случаях карты работают лишь два раза в месяц – в дни "аванса" и "получки". Около 90% всех действий, производимых с использованием карт, приходится именно на простую "обналичку" в банкоматах. Доля более доходных для банков транзакций - операций, связанных с безналичными платежами, - продолжает оставаться низкой.
Подобная ситуация наблюдается и в кредитном сегменте "пластикового" рынка. Карта используется большинством заемщиков опять же для "обналички", несмотря на то, что в большинстве банков обналичивать кредитку - крайне невыгодная операция, которая предусматривает повышенные комиссии и проценты. Однако это не останавливает клиентов. Некоторые эксперты полагают, что причины кроятся в "ментальной любви" россиян к наличным и в отсутствии должного понимания функций кредитных карт.
Еще одна проблема – географический перекос карточного рынка. Он развивается прежде всего за счет ограниченного числа регионов, на которые приходится основная доля эмиссии и использования пластиковых карт. Большая часть российских банковских карт эмитирована в трех регионах – в Москве и Московской области (более 43,7 млн карт), Петербурге (свыше 4,45 млн. карт) и Свердловской области (более 2,8 млн. карт). Причина диспропорции известны – карты распространяются прежде всего там, где более высокий уровень доходов и хорошо развитые банковские сети.
"В столицах и уровень жизни другой, и больше мест, где можно расплатиться картой, - отмечает Эмиль Юсупов. - В небольших провинциальных городах уровень использования карт существенно ниже. Региональные клиенты банков станут чаще пользоваться картами тогда, когда оплачивать ими покупки и услуги будет так же легко и удобно, как и наличными деньгами".
Впрочем, география карт, да простит меня читатель за подобный каламбур, постепенно расширяется. В течение последних двух лет число регионов, банки которых эмитировали более 1 млн. карт, увеличилось с 4 до 14. Благодаря зарплатным проектам карты проникают не только в крупные города, но и в глубинку. Например, в спрятанном в ладожских лесах городке Тихвин, как с некоторым удивлением для себя убедился автор, на 60 тыс. жителей уже эмитировано 14 тыс. банковских карт.
Рост конкуренции на рынке пластика заставляет банки активно искать и применять новые способы привлечения клиентов. Одними из наиболее перспективных считаются программы лояльности. По оценке специалистов, именно они способствуют росту заинтересованности в банковских услугах.
В этом году на рынке появились новые интересные разработки. Одной из них стала принципиально новая модель лояльности, позволяющая клиентам накапливать на счету в банке определенный процент от суммы, потраченной с пластиковой карты. Это направление стало логическим продолжением существующих ранее дисконтных и бонусных программ, применяемых многими банками. Однако, в отличие от них, новый проект предусматривает не какие-то скидки и премиальные баллы, к которым привыкли клиенты, а "живые" деньги. Таким образом, банки пытаются создать реально ощутимый стимул.
Первым, кто решился на такой путь, стал Ситибанк, выпустивший в обращение кредитку с системой Cash back, обеспечивающую возврат 1% потраченных денежных средств. Карта обладает всеми преимуществами кредитки, имеет неплохой кредитный лимит в размере 160 тыс. рублей и позволяет заемщику использовать льготный период кредитования продолжительностью до 50 дней. Относительным ее недостатком является несколько завышенные, в сравнении с другими картами, стоимость годового обслуживания и проценты по кредиту (28% годовых). Но, по большому счету, все это не столь важно. Главное, что появление на рынке этой карты дало толчок развитию нового направления.
В середине лета эстафету Cash back подхватил Промсвязьбанк, ставший вторым банком, который начал возвращать деньги за покупки. Он наладил выпуск кредиток, держатели которых ежемесячно получают назад 0,5% потраченной суммы.
Затем на путь Cash back вступил банк "Авангард" , а месяц тому назад о намерении ввести в обращение карту с аналогичной функцией заявил и Инвестсбербанк. Причем этот банк устанавливает Cash back в размере 2% от потраченной суммы – самый большой на рынке процент возврата.
Вторым стратегическим направлением карточных "игр" стало распространение так называемых коалиционных проектов (кобрендинг), позволяющих соединить усилия банка и нескольких торгующих организаций и обеспечить тем самым расширение бонусных предложений. "Кобрендинг позволяет получить лояльную бренду аудиторию - это интересно и ритейлерам, и банкирам", - полагает Николай Корчагин. По его мнению, следует ожидать роста этого сегмента рынка.
"В настоящее время многие банки, вошедшие в розничный бизнес, пытаются продвигать кредитные карточные продукты, - говорит Анна Пузей, начальник управления маркетинга банка "Арбат Капитал". - Рынок сейчас насыщен такими предложениями, многие банки предлагают идентичные продукты, это можно заметить по засилью рекламы с предложением оформить кредитную карту (одинаковая процентная ставка, стоимость годового обслуживания, период рассмотрения заявки). Например, на сайте banki.ru я нашла 154 предложения по кредитным картам. В такой ситуации есть только два способа выделиться среди конкурентов - создать дополнительную ценность своего продукта или найти потребителя, который изначально будет лоялен именно к вашей карте. Кобрендинговые проекты позволяют решить обе задачи одновременно".
В этом году одним из наиболее ярких проектов стало появление совместной кредитной карты Райффайзенбанка и бонусного пула "Малина". Принципиальным отличием нового пластика от созданных ранее кобрендинговых карт является присутствие в качестве партнера банка ни одной, а сразу нескольких бизнес-структур. Еще одна удачная новинка года – кобрендинговая карта Альфа-банка и журнала Cosmopolitan. Эта карта имеет четко выраженную целевую аудиторию (чего не было раньше в дисконтных проектах) - она рассчитана на молодых женщин и дает возможность не только получать скидки при покупке товаров компаний-партнеров, но и является "пропуском" на специальные мероприятия – показы мод, демонстрации новых коллекций и т.п. По словам Сергея Малышева, начальника управления по развитию стратегического партнерства Альфа-банка, выпущено более 25 тыс. таких карт, а к концу года планируется достичь планки в 35 тыс.
Еще одним удачным примером кобрендинга многие участники рынка считают совместную программу "Аэрофлота" и банка "Русский стандарта". Расплачиваясь кобрендинговой картой, клиент получает скидку на билеты или может "копить" на своем счету мили для следующих полетов.
"Кобрендинговые карты – это бизнес, который будет развиваться параллельно росту популярности пластиковых карт, - констатирует Эмиль Юсупов из Абсолют Банка. - В конкурентной борьбе, наряду с условиями кредитования, важное место занимают качество предлагаемого сервиса и разнообразие дополнительных услуг. Одним из конкурентных преимуществ и может стать наличие у банка интересных клиенту кобрендинговых программ".
Банкиры высоко оценивают перспективы развития "пластикового" рынка. Знаковое событие – появление банка "Тинькофф. Кредитные Системы" - первого банка-монолайнера, единственная функция которого – выпуск и обслуживание кредитных карт. "Тинькофф" планирует до конца года эмитировать 300 тыс. карт, а через год войти в тройку лидеров "пластика". Пока, в соответствии с традициями бренда, "он такой один", но уже многие банки думают о "пластике" не как о приложении, а как о доминирующем направлении своего розничного бизнеса.
"В течение ближайшего года следует ожидать усиления активности операторов рынка, не исключено, что и появления новых участников, - считает Эмиль Юсупов. - Во-вторых, будет расширяться спектр предоставляемых банками сервисов: увеличится количество банков, предлагающих клиентам карты с льготным периодом выплат (grace period) и услуги, связанные преимущественно с проведением интернет-платежей. В-третьих, будет расти число безналичных операций по оплате товаров и услуг с помощью карт параллельно с увеличением числа торговых точек, принимающих к оплате карты. Расширится и спектр преференций, предоставляемых клиентам".
Что касается основных брендов карточного рынка, то, по оценке специалистов, в России ими по-прежнему останется две международные платежные системы - MasterCard и VISA. Многие аналитики полагают, что их доминирование усилится и попытки создать альтернативные карточные бренды постепенно сойдут на нет. В то же время доля кобрендинга будет увеличиваться. "В течение ближайших пяти лет все дисконтные и бонусные программы перейдут на кобрендинговые кредитные карты", - считает Анна Пузей. - Для торговцев преимущества очевидны: увеличивается сумма и частота покупок в компании, а также повышается лояльность клиентов к бренду. Для банка кобрендинговые проекты - один из наиболее эффективных и дешевых каналов получения качественной клиентской базы".
Согласно оценке аналитиков компании J’son & Partners, в 2008 году количество банковских карт, эмитированных в России, превысит 105 млн. штук, а в 2009 году достигнет 120 миллионов – то есть примерно две карты на каждого работающего жителя. |
|
Автор test
|
|
11.11.2008 г. |
Сегодня услугами эквайринга (деятельность банка по осуществлению расчетов с предприятиями в сфере торговли и услуг по операциям с использованием банковских карт) пользуется все большее количество предприятий: гостиницы, авиакомпании, рестораны, турагентства, магазины, кафе и многие другие. Развитие эквайринга открывает ряд преимуществ для организаций и их клиентов.
«В настоящее время Россия, эмитировав миллионы карточек, вышла на лидирующие позиции по объему выпуска карт международных платежных систем в своем регионе, выросли и накопили существенный опыт национальные кадры, карточный рынок вместе со всей страной пережил период и жесточайшего кризиса, и бурного роста», – говорит Игорь Кононов, начальник управления маркетинга и развития система ЗАО «Сберкарта».
Эксперты говорят о том, что в настоящий момент этот рынок развивается очень динамично, но вместе с тем на нем наблюдаются некоторые перекосы, которые не позволяют однозначно утверждать, что карточки в России способствуют решению проблем, стоящих перед банками, населением и государством.
При осуществлении эквайринга банк предоставляет предприятиям POS-терминалы (электронные устройства для приема пластиковых карт, подключенные в режиме реального времени к процессинговому центру). Банк отвечает за обучение сотрудников предприятия, чтобы кассиры, использующие POS-терминалы, правильно и быстро принимали карточку к оплате. Чтобы в кассах стояло оборудование, которое не будет создавать проблем ни с качеством, ни со временем обслуживания клиента.
Преимущества эквайринга:
- Удобство и скорость обслуживания – клиенту проще и быстрее оплатить счет с помощью карточки.
- Прямой доступ клиента к деньгам на счете в любой точке земного шара.
- Доступ клиента к банковскому кредиту в любой момент с помощью банковской карты.
- Престижность – пластиковыми картами чаще всего пользуются обеспеченные люди с высоким социальным статусом.
- Имидж для торгового предприятия – прием пластиковых карт говорит клиенту о качественном уровне предприятия.
В процессе обслуживания карт банки всегда отдавали предпочтение сохранению конфиденциальности, целостности и достоверности этих данных, защите несанкционированного доступа. «К данным держателя карты относятся данные, нанесенные на лицевую часть карты, записанные на магнитной полосе и в памяти микропроцессора карты, с помощью которых определяется подлинность банковской карты и ее принадлежность конкретному держателю», – отметил Анатолий Ларионов, заместитель начальника службы информационной безопасности банка «Возрождение», выступая на конференции «Рынок пластиковых карт». Кроме этого должна быть обеспечена и безопасность аутентификационных данных, то есть данных, позволяющих провести аутентификацию держателя карты в ходе авторизации, транзакции, продолжает эксперт.
Основная угроза данным держателя карты – карточное мошенничество. Мошеннических действий следует ожидать от злоумышленника, сотрудника банка, работника торгово-сервисного предприятия, а так же от самого держателя карты. К основным способам мошеннических действий следует отнести скримминг, фишинг, перехват вводимого ПИН-кода, перехват трафика.
Для противодействия мошенникам, обеспечения безопасности данных держателя карты в ходе эквайринга Анатолий Ларионов считает целесообразным проводить различные мероприятия по безопасности, в том числе обеспечить безопасность банковских терминальных устройств, информации, сети процессинговой системы, а также безопасность обращения клиента с картой в ходе снятия (внесения) наличных денег и совершения платежей. |
|
Автор test
|
|
11.11.2008 г. |
«Год назад я был в командировке во Франции, – рассказывает директорстроительной компании Андрей. – Перед вылетом в Москву решил снятьденьги с карты в банкомате, чтобы в аэропорту не расплачиваться закакую-нибудь бутылку колы пластиком. И только в столице обнаружил, чтовместо тысячи евро на кредитке остались копейки. Я тут же заблокировалкарту, но деньги удалось вернуть не скоро». Мошенники «зарядили»парижский банкомат считывающим устройством, получили данные пластикаАндрея, изготовили фальшивую карту, используя «болванку», и снялисредства. Вернувшись, Андрей отправился в банк, написал заявление, вкотором тщательно изложил все, что случилось, и указал на «чужие»транзакции. Он представил не только все полученные за времякомандировки чеки, но и авиабилет, загранпаспорт с отметкамипограничных служб, подтверждавших, что в то время, когда картаобнулялась, ее владелец летел в Москву, то есть никак не мог находитьсяна месте совершения операции. «Факт неправомерного использования моегопластика банк признал примерно через месяц, – делится опытом Андрей. –А вот получить деньги мне удалось только через 11 месяцев: кредитнаяорганизация тянула с возмещением средств, так как, в свою очередь,ждала выплат от страховой компании».
Годовалое ожидание.
От «чужих» транзакций страдают, прежде всего, держатели карт:как отмечает зампред банка «Авангард» Валерий Торхов, убытки кредитныхорганизаций, связанные с возвратом средств по «ложным» транзакциям,очень незначительны. «Банки проводят сотни тысяч операций в месяц. Именее 1% из них – мошеннические, оспариваемые клиентами», – говоритэксперт.
В целом, предупреждает юрист компании «Легис-Акцио» НатальяВоронцова, шансы вернуть потерянные деньги не так уж велики: «Банкичасто признают операции мошенническими, но утверждают, что деньгиобратно вы получите только после того, как преступники будутзадержаны».
Чтобы оспорить «чужую» транзакцию, нужно в офисе банканаписать заявление, указав дату совершения «липовой» операции, ее номерв платежной системе, название магазина или код терминала, в которомбыло совершено злодеяние. Все эти данные есть в выписке по счету,предоставляемой банком. Получив заявление, кредитная организацияначинает расследование. «Иногда вдруг выясняется, что клиент, скажем,был пьян и забыл о некоторых совершенных им операциях», – рассказываетдиректор департамента платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых.
Необоснованное оспаривание транзакций грозит штрафом на суммуоколо 250 рублей. Если же клиенту удастся убедить банк, что он «чист»,а по карте совершались «чужие» транзакции, средства вернут. Но ждать ихпридется от полутора месяцев до года. За это время, в частности, юристыплатежной системы решают, кто должен возмещать ущерб – банк-эквайер,обслуживший мошенников, или банк-эмитент, выпустивший карту. Эквайеротвечает, если в «его» магазине прошла неправомерная операция – приэтом подпись на чеке явно поддельная. В остальных случаях по правиламплатежных систем ответственность несет эмитент.
Виновен клиент.
«Когда мне пришло несколько sms-сообщений с указанием странныхопераций по кредитке, я находился в Японии, – рассказывает президенткомпании MFM Solutions, предоставляющей услуги мобильного банкинга,Павел Сорокин. – Это были покупки на смешные суммы в городах, названиекоторых я видел впервые – сейчас уже не вспомню». Павел тут же позвонилв Кредит Европа банк, клиентом которого является. «Вице-президент банка– мой друг, – поделился собеседник «Ф.». – Мне быстро вернули деньги,выпустили новый пластик, уничтожив старый».
Если же вы не являетесь «приближенным» к руководству банкаклиентом, процесс опротестования операций может проходить намного болееболезненно. «Мы с мужем ездили в Барселону, – вспоминает сотрудницакомпании «Альфа-цемент» Любовь. – Засиделись в местном кафе, и я толькопод утро обнаружила, что моей зарплатной карточки Альфа-банка нет».Девушка сразу заблокировала пластик. Но, как сообщили в банке, с негоуспели списать 523 евро.
Вернувшись в Москву, Любовь отправилась в «Альфу»: «Хотелавернуть средства, но мне отказали, ссылаясь на договор публичнойоферты. Там сказано, что банк при утере карты не несет ответственностьза операции, совершенные до блокировки». «Многие кредитные организацииснимают с себя ответственность за транзакции по украденному пластику дотого момента, как клиент ее заблокирует, – говорит начальникпроцессингового центра Банка Москвы Вячеслав Межов. – В принципе, завсе операции, связанные с использованием карты, должен отвечатьклиент». Эксперта поддерживает и Валерий Торхов: «Если вы вовремя неинформируете банк, не ждите возмещения ущерба. Почему банк долженотвечать за халатность клиента? Так ведь и бизнес встанет».
Если же кто-то узнал пин-код вашей карты и снял с нее деньги,про возмещение можно сразу забыть. «Сумку с мобильником, кошельком идокументами, включая кредитку, у меня украли в гипермаркете, –вспоминает бывшая сотрудница Фонда Сороса. – Набрала с сотового мужасвой номер, ответили. Попросила вернуть документы». Сумку подкинули,однако мошенники не только забрали наличность из кошелька, но и сняли скарты около $15 тыс. Девушка попыталась оспорить транзакции в банке,но, на свою голову, призналась – бумажка с пин-кодом карты лежала вкошельке. Получается, пострадавшая сама сообщила секретные данныезлоумышленникам.
Двойная оплата.
Ошибочные операции по карте, в отличие от мошеннических,опротестовать гораздо проще. «Предположим, кассир в магазинеутверждает, что ваш платеж «никак не авторизуется» и пропускает картучерез pos-терминал еще раз. Если вы получаете от банка дваsms-сообщения с подтверждением операции и понимаете, что с вас дваждысписали деньги за одну и ту же покупку, вопрос можно урегулироватьпрямо на месте», – говорит начальник управления карточного бизнесаМеждународного московского банка Александр Вишняков. Некоторые продавцыпри этом предпочитают вернуть средства наличными, а не на пластик,чтобы не связываться со «сложной» процедурой. «Достаточно показатькассиру полученные сообщения на телефон. Если вам откажут, нужнонаписать заявление в банк и приложить к нему копию чека. У меня былатакая ситуация: я покупал диван, расплачивался кредиткой, сумму списалидважды. Средства вернули без проблем», – вспоминает программист ЮрийКалинин.
ПРАКТИКА: Магазинные уловки
Турецкие мошенники приглашают доверчивых туристов снимать деньги по льготному курсу в кассах захолустных магазинов.
В принципе, отмечает директор департамента банковских картСБ-банка Владимир Кузнецов, снятие средств с пластика через кассыторговых точек – распространенная практика на Западе. Но в Турции этапроцедура сопровождается вводом пин-кода, который в других странах дляпроведения этой транзакции обычно не требуется. «Данные по картампопадают в руки мошенников, а туристы, якобы сэкономив пару долларов,получают головную боль с разбирательством по пропавшим с карточексуммам», – рассказывает Владимир Кузнецов. Отдыхая за границей,продолжает эксперт, нужно очень внимательно смотреть за кассиром.«Особенно в Турции и Таиланде будьте начеку: расплачиваясь в магазине,смотрите, сколько раз прокатывают карту через терминал, не прячут ли еепод стол и не уносят ли «случайно» в соседнее помещение», – советуетсобеседник «Ф.». |
|
Автор test
|
|
11.11.2008 г. |
Нежелание застройщиков инвестировать в паркинги объясняется низкой доходностью бизнеса и большим сроком окупаемости.
Даже "замурованный" среди прочих собственный автомобиль не убеждает киевлян в необходимости воспользоваться платным паркингом. В свою очередь, многие владельцы автостоянок не спешат снизить цены, даже несмотря на полупустые помещения.
Последние несколько лет киевляне все активнее пересаживаются из общественного транспорта в личный. Еще лет десять-пятнадцать назад в Киеве на тысячу жителей приходилось 20-30 машин. Сегодня это соотношение изменилось до 300-400 авто на соответствующее число жителей столицы. Как показывает практика, 750-800 тыс. автомобилей на
2,7-миллионный город - далеко не предел. Старший партнер компании Prospects Development Евгений Закман прогнозирует, что к середине 2009 года число автомобилей достигнет одного миллиона.
Не останавливают киевлян ни часовые пробки, ни дорогой бензин, ни эвакуаторы с кругленькой суммой за возвращение авто. Да и отсутствие должного количества парковок тоже не особо сокращает спрос. По словам президента компании Real Estate Solutions Сергея Карамнова, в настоящее время столичные паркинги рассчитаны на 230 тыс. машиномест. По подсчетам экспертов, сегодня Киеву необходимо как минимум еще 150-250 тыс. мест для парковки.
Дорогое удовольствие
Несмотря на значительное превышение спроса над предложением, потенциальные инвесторы не спешат вкладывать деньги в строительство паркингов. В зависимости от вида меняется и их стоимость. Наиболее дорогостоящими считаются проекты подземных паркингов. В этом случае застройщику необходимо выложить от $500 до $1000 за квадратный метр.
Проект наземной одно- или многоуровневой стоянки для автомобилей обойдется намного дешевле: от $50 до $200 за квадратный метр. При этом строительство подземных или наземных многоуровневых паркингов решает проблему нехватки парковочных мест в центре города.
В Киеве наличием подземного паркинга могут похвастаться не многие торговые и бизнес-центры. Среди них ТЦ "Олимпийский", "Мандарин Плаза", "Арена Сити", "Метрополис", "Комод", "Европорт", а также некоторые другие бизнес-центры. А вот строить подземную парковку на окраине города, по мнению застройщиков, нецелесообразно, так как дороговизна проекта автоматически повышает и стоимость места на такой автостоянке. Поэтому, как считают аналитики, в отдаленных районах города предпочтительным остается развитие наземного паркинга. При этом срок окупаемости проекта составляет в среднем семь-десять лет.
По словам заместителя генерального директора по стратегическому развитию и маркетингу компании "ТММ" Алексея Говорухина, на себестоимость паркингов, кроме затрат на строительство, влияют затраты на разрешительную документацию, операционные расходы на обслуживание, охрану, ремонт, а также на амортизацию самого здания.
Директор "Украинской Торговой Гильдии" Виталий Бойко считает, что строительство паркингов не очень выгодно. Намного выгоднее сдать помещения в аренду торговым компаниям, ведь в последние несколько лет арендные ставки сохраняются на высоком уровне - 35-40% при вакантности 2%. Кроме того, при сегодняшней стоимости земли вряд ли кому-то придет в голову оборудовать парковку, если есть возможность построить на этом месте здание, говорит г-н Бойко. По его мнению, проект будет интересен тем, кто рассчитывает на 10-15% доходности в год. Но обычно парковочный бизнес приносит гораздо меньшие доходы.
Тем не менее именно наличие или отсутствие паркинга определяет класс и рыночную стоимость того или иного объекта недвижимости. Например, к бизнес-центрам класса "А" выдвигается требование, в соответствии с которым на 100 квадратных метров площади должно приходиться четыре парковочных места. Не обойтись без проекта паркинга и девелоперам, возводящим объекты жилой недвижимости. Требования не распространяются лишь на объекты эконом-класса.
Неплатежеспособный клиент
Следует отметить, что парковочный бизнес в "чистом" виде (как самостоятельный проект) в стране в целом и в Киеве в частности развит слабо. Например, Алексей Говорухин объяснил, почему его компания не занимается строительством отдельно стоящих паркингов. "Такие паркинги выгодно строить для крупномасштабной - микрорайонной - застройки, когда удельный вес стоимости земли в себестоимости жилья относительно ниже", - отмечает Говорухин.
Намного чаще автостоянки становятся составной частью проекта бизнес-центра, торгового центра, гостиничного комплекса или же жилого здания. При этом основной доход от паркинга застройщик получает либо от аренды, либо же от продажи машиноместа.
Между тем купить место на парковке может себе позволить далеко не каждый автомобилист: $30-40 тыс. в центре и $20-30 тыс. на массивах для многих - цена "из области фантастики". Но подземные автостоянки новых бизнес- или торговых центров остаются незаполненными не только по этой причине.
Аренду места на парковке дешевой не назовешь. "Стоимость аренды машиноместа в месяц составляет $50-100 на открытом паркинге и $150-250 в подземном", - говорит генеральный директор девелоперской компании Concorde Development Валерий Кирилко. Цена значительно колеблется в зависимости от места расположения паркинга. "Если в спальных районах стоимость парковки составляет от двух гривен в час, то в центре она может достигать до 25 грн. в час за наземную парковку", - добавляет Сергей Карамнов. По его мнению, с учетом возрастающей стоимости строительства цена аренды места в подземном паркинге достигает 15 грн. в час в спальных районах и 35-40 грн. - в центре города.
Не желая платить так много, автолюбители нашли самый оптимальный выход из затруднительного положения: достаточно посмотреть из окна практически любого офисного центра, чтобы увидеть множество машин на "бесплатной" стоянке - во дворе или на тротуаре.
"Внушить" водителям необходимость оставлять машину в положенном месте, то есть на парковках, может изменение ценовой политики на фоне более тесного сотрудничества застройщиков и городских властей. Собственно говоря, во многих странах штрафы за парковку в неположенном месте и являются той движущей силой, которая "загоняет" автомобилистов на автостоянку. В Киеве также практикуют принудительную эвакуацию, которая больно "бьет" по карману владельцев авто: тариф составляет от восьми до 30 грн./км. Кроме того, водитель должен оплатить стоимость погрузки и выгрузки машины. В итоге за нежелание парковаться в положенном месте владелец автомобиля "попадает" на кругленькую сумму - около тысячи гривен.
Решить проблему недостатка парковочных мест путем увеличения их количества взялась киевская городская власть. Этой осенью комиссия по вопросам градостроения и архитектуры рассмотрела схему размещения многоэтажных паркингов до 2020 года. Было решено выделить под строительство таких наземных и подземных объектов 94 земельных участка. На сегодняшний день 26 из них уже определены. Предположительно подземные паркинги появятся под Михайловской и Почтовой площадями, на улицах Владимирской, Трехсвятительской, Глубочицкой, Богдана Хмельницкого и на Кудрявском спуске. Также планируется создать паркинги под бульварами Шевченко и Леси Украинки, Дружбы Народов и Перова. Поэтому не исключено, что в скором времени киевские власти начнут поиск инвестора.
Например, о своем желании участвовать в проектах строительства паркингов в Киеве заявила французская компания VINCI park, входящая в группу компаний VINCI group. Помимо Франции, VINCI park занимается строительством дорожной инфраструктуры еще в четырнадцати странах мира. В общей сложности в столичные проекты французы готовы вложить около $200 млн.
На реализацию каждого из двадцати возможных проектов компания готова направить около $10 млн.
По некоторым данным, в развитие паркинга в Киеве собиралась инвестировать и литовская девелоперская компания "Ханнер-Инвест". Помимо того, на сегодняшний день многие проекты автостоянок в Украине принадлежат московским компаниям. |
|
Автор test
|
|
11.11.2008 г. |
Английские ученые определили, насколько преуспел мир в своем стремлении к счастливой беззаботной жизни. Самыми счастливыми оказались жители Скандинавских стран, а украинцы стали одной из пяти самых неудовлетворенных жизнью наций.
Для того чтобы измерить счастье, команда британцев из Лейстерского университета под руководством психоаналитика Эдриана Уайта опросила 80 тысяч человек и проанализировала базы данных ЮНЕСКО, ПРООН, Всемирной организации здравоохранения и даже ЦРУ. Несмотря на то, что каждый имеет свое собственное представление о счастье, Уайт взял за основу основные критерии комфортности существования людей - уровень загрязнения окружающей среды, продолжительность жизни, доступность образования и мнение самих респондентов.
Ой, бедный я, несчастный…
Согласно исследованию, самыми несчастными стали жители африканских государств Бурунди, Зимбабве, Демократической Республики Конго. В пятерку худших также вошли Молдова и Украина. Наша страна в рейтинге из 178 стран стала 174-ой, пропустив вперед Россию, Грузию, Беларусь и даже раздираемый гражданской войной Судан, жители которого не скрывают своего бедственного положения. Жители посткоммунистических стран, пережив ломку старого режима, до сих пор не обрели твердую почву под ногами. Исследователи отмечают, что причина этого - не в экономическом благополучии, но в отсутствии у граждан уверенности в завтрашнем дне.
Между тем украинские социологи к результатам "исследования счастья" отнеслись скептически. "Счастье нельзя измерять, тем более аналитикой и стандартными методами изучения", - уверен Андрей Ермолаев, президент Центра социальных исследований "София". По его словам, счастье - это переживание, конкретный момент жизни, который сложно уловить, а уж тем более систематизировать. Более того, у каждой нации - свои трудности и свой менталитет, поэтому и проблемы народов нельзя сравнивать между собой. Эксперт приводит характерный пример, когда советские жители стояли в очередях из-за дефицита продуктов, но чувствовали сплоченность и единство, а британцы наслаждались обилием продуктов, но страдали от нехватки общения.
"В результате и те, и другие несчастны, но каждый по-своему", - поясняет эксперт.
Страны-счастливчики
Самыми счастливыми регионами мира оказались Северная Америка и Европа. Подтверждая истину "не в деньгах счастье", лидирующие позиции заняли Дания, Швейцария, Австрия, Исландия. К слову, последняя недавно была признана экспертами ООН самой привлекательной для проживания страной. Залогом счастья оказалась надежная система социальных гарантий. Ощущение защищенности и уверенности в завтрашнем дне воспринимается жителями этих стран как полная удовлетворенность положением дел в стране.
Не менее счастливы и жители небольших островных государств - Багамских островов, Вануату, Мальты. Они весьма довольны удаленностью от шумных мегаполисов, загрязненного воздуха и суматохи современного мира. По мнению авторов исследования, не последнее значение имеет и размер территории страны. Маленькие социумы традиционно кажутся людям комфортнее и спокойнее. В то время, как в больших они чувствуют себя хуже и "ненужнее" государству. Кроме того, такие государства-карлики, как Люксембург и Лихтенштейн могут похвастаться динамичным ВВП, развитой экономикой и высокими доходами граждан. Это и обеспечивает жителям беззаботную жизнь.
Единственное исключение из правила "больших государств" - США. Несмотря на огромную территорию и плохую экологию, американцы чувствуют себя удовлетворенными жизнью. Штаты, занимая 23-е место, по уровню счастья обгоняют Германию, Францию, Италию и другие европейские государства.
Высокоразвитые - не значит счастливые
Правительства стран "большой восьмерки" пока не сумели обеспечить своим гражданам счастливую жизнь. Только Канаде удалось войти в первую десятку рейтинга. Неожиданно один из самых худших результатов показала Япония - 90-е место. Несмотря на обеспеченность и высокий уровень жизни, японцы не чувствуют себя удовлетворенными. Авторы исследования винят в этом японский коллективизм. Практически все азиатские страны, где приветствуется готовность к самопожертвованию ради общего дела и сильны традиции корпоративизма, отнесены к несчастным. Очевидно, вмешательство коллектива в личную жизнь не дает возможности людям полностью расслабиться и получать от жизни удовольствие.
Сравнивая данные исследования Эдриана Уайта с информацией из докладов различных международных организаций, можно заметить любопытную закономерность. Результаты исследования счастья максимально совпадают с данными об уровнях медицинского обслуживания, благосостояния и доступа к базовому образованию. По мнению ученых, это свидетельствует о том, что именно эти составляющие и являются основными при определении гражданами комфортности своего существования. Поэтому государствам, результаты которых в рейтинге оказались ниже ожидаемого, следует обратить внимание на развитие именно этих сфер деятельности. |
|
Автор test
|
|
11.11.2008 г. |
За последние две недели почти два десятка банков начали рекламу акций по новогодним вкладам. Большинство из них обещают платить более щедро. Так, у Приватбанка до 21 декабря продолжается акция «Ловите проценты». По ней ставки на 0,5 процентных пункта выше базовых, еще 0,5 п. п. банкиры обещают вкладчику, который позвонит по телефону и продлит свой депозит.
В Укрпромбанке предлагают сделать валютный вклад на полгода по повышенной процентной ставке, на 0,3% в долларах и 0,7% в евро, и на 13 месяцев на 0,5% в долларах и 1% в евро. Индустриалбанк повышает проценты по новогоднему депозиту на 1%, и теперь они составляют 14% в гривне и 10,5% в долларах. А банк «Хрещатик» ставок не повышал, но предложил клиентам новый новогодний депозит «Рождественский пирог», с правом пополнения и частичного снятия денег без потери процентов.
«Зимой у нас бум в кредитовании, и чтобы обеспечить людей, которые хотят взять кредит, нужно активно привлекать ресурсы у населения», объясняет проведение акции начальник департамента сбережений Приватбанка Андрей Шульга.
Но не все банки так щедры со своими клиентами. Некоторые ставок не повышают, а привлекают заемщиков подарками. Так, Правэкс-банк разыгрывает 45 сертификатов номиналом 1 тыс. грн, 500 грн и 200-гривневых, на которые он сам выбирает себе подарок в сети супермаркетов электроники «Эльдорадо», главный приз акции автомобиль. Акция от Укргазбанка «Зими не буде», которую они проводят уже третий год, заканчивается 20 января поездкой 120 заемщиков в Египет.
«Для среднего банка отправить заемщиков в Египет не проблема, они заработают намного больше, так как есть вклады и на $100 тысяч», утверждает аналитик компании «Простобанк Консалтинг» Александр Седых. Банк «Кредит-Днепр» еженедельно разыгрывает денежные чеки по 5 тыс. грн ЂЂЂ акция продлится до 31 декабря. Укрэксимбанк предлагает вкладчикам поучаствовать в акции «101 подарок», банк разыгрывает 100 призов по 1 тыс. грн и один приз 20 тыс. грн.
Новогодняя щедрость обычно быстро заканчивается. Уже в конце января многие банки снизят ставки по депозитам, прогнозируют эксперты. Более того, даже новогодние вклады могут не принести клиентам завышенной прибыли. «Проанализировав депозитные договора банков, можно сказать, что в 99% случаев в договорах прописывают, что могут пересматривать ставки по депозитам через полгода», говорит Седых.
Его мнение подтверждает и начальник департамента сбережений Приватбанка Андрей Шульга. «Есть банки, которые за собой оставляют право менять ставки, но это противоречит условиям, прописанным в гражданском кодексе», говорит банкир. |
|
